利用する可能性が高い住宅ローン!そんな住宅ローンの基本を初心者にも分かりやすく解説

住宅ローンは一般的な住宅購入の方法です。
金利や返済期間、借入限度額などの条件はローンの種類や金融機関によって異なりますので、初心者はまず自分に合った返済プランを選ぶことが重要です。
住宅ローンの種類には、フラット35、変動金利型や固定金利型などがあります。
フラット35は、国が保証する住宅ローンで、金利が一定期間固定されています。
変動金利型や固定金利型は、金利が市場の動向に応じて変動するか、一定期間固定されるかの違いがあります。
ローンを選ぶ際には自分の収入や支出・将来の計画などを考慮する必要があります。
ローンの審査に通るためには、信用情報や貯蓄額・勤務状況なども重要な要素となります。

まずは住宅ローンが利用できる条件を確認

住宅ローンの申込先を決めるのであれば、まずは利用できる条件を確認しましょう。
今日では、各金融機関の公式Webサイト内に住宅ローンの商品紹介ページが設けられており、そこに利用条件が細かく掲載されている事が多いです。
掲載されている内容でわからない点があれば、金融機関に問い合わせたり、店舗へ行って職員に相談をすれば詳しく教えてくれます。
住宅ローンを利用する上でもっとも重要なのは、安定的な収入が長期にわたって継続する見込みがあることです。
住宅ローンは、カードローンのような無担保の貸付より融資額が高く、契約者は一度借りると数十年もの期間返済を続けていくことになります。
この長期にわたる債務の弁済をきちんと最後までできるかどうかが、ローンの融資が認められるかどうかの重要なポイントであり、金融機関は2段階の審査によって見極めていきます。
また、ローンの性質上、年齢に関する要件も設けられていることがあり、あまりにも高齢だと申し込むことはできません。
多くの金融機関は70歳を上限としていますが、範囲内におさまっていても完済時の年齢制限に該当する場合は融資を断られます。

住宅ローンの固定金利型は返済計画が立てやすい

住宅ローンの金利でも計画的に考えられて安定しているのが固定金利です。
金利の割合が契約を結ぶときに一定金利で決まっています。
そのため、社会情勢や経済に左右されることなく、返済が終わるまではじめの契約通りの金利で支払続けることができます。
これが変動制だとタイミングで金利が上がったり下がったりしますので、その都度返済額が変わってきます。
住宅ローンは毎月の支払いとしていることがほとんどですから、日々の生活費との関連が強いです。
一定金額の支払いによる支出となれば、日々の生活費のやりくりや計画も立てやすいでしょう。
また、定額の返済するので、いつまで支払えば住宅ローンが終わるのかも明確です。
目標が決まっていれば安心感もありますし、他にもお金がかかる大きなことにもお金の準備に役立つので、ライフプランも立てやすいでしょう。
返済計画が把握できると心の余裕にもなります。
長期間に及ぶ住宅ローンには意外と大きなメリットになります。

変動金利型の住宅ローンでは返済負担が少なくなることがある

住宅を購入する際に住宅ローンを利用して融資を受けるなら、金利は固定と変動から選ぶ事が出来ます。
どちらにもメリットがありますが、固定は高めに設定されていて長期間安定した返済ができたりライフプランニングがしやすいのがメリットです。
変動金利は定期的に見直しがありますが、固定よりは低めの水準となっておりその期間に繰り上げ返済をする予定の方に人気があります。
しかし、世界情勢などの影響を受けやすく急激に上昇した際には返済金額が高くなってしまうリスクもあるので注意が必要です。
住宅ローンで融資を受ける際、これらのいずれから選ぶこともできますし両方のメリットを生かして併用することもできます。
リスクを分散するなら併用するのも一つの方法ですし、予算やライフプランなどに合わせて使うのがポイントです。
住宅ローンの金利も金融機関によって異なることがありますし、各種手数料なども違うので比較して選ぶとよりお得に利用できます。

住宅ローンの固定金利期間選択型は固定金利と変動金利の両方のメリットがある

住宅ローンの金利タイプには変動金利や全期間固定金利など様々なタイプのものがありますが、それぞれ様々な特徴があるのでどれが良いか色々と考えた上で利用するものを選ぶことが大切です。
中でも固定金利期間選択型は固定金利と変動金利の両方にメリットがあることで知られていて、柔軟に対応してもらえるのでとても人気があります。
借り入れから一定期間の返済額を固定することができるので返済計画を立てやすくなりますし、低金利で貸してもらえる点も大きな魅力です。
金利の固定期間中は金利上昇を心配することなく着実に返済を進めることができるので大変便利ですし、金利の固定期間を自由に設定することが出来る点は利用者からしたらこれほど有難いことはないです。
このように住宅ローンの固定金利期間選択型は固定金利と変動金利の両方のメリットがあるので多くの人に利用されていますし、一定期間低金利に抑えることができ固定期間を設定することができるのでとても評判が良いです。

住宅ローンの借入先は銀行や住宅ローン専門会社

住宅ローンの主な借入先は、銀行を中心とした金融機関と住宅ローン専門会社です。今日では、金融機関のほとんどが住宅ローンを取り扱っており、適用する金利や返済方式に差をつけて住宅を購入したい消費者に提供しています。いわゆるメガバンクでは審査のスピードがはやくて金利設定が低めなのに対し、地方銀行では利率は少し高くなるものの、地域に密着していて、申込者自身の状況や要望への対応が柔軟で、それゆえに審査を通過しやすいのが特徴です。一方、住宅ローン専門会社は業務が特化している分、一般の金融機関と同等以上にノウハウが蓄積されており、審査のスピードははやいといわれています。また、審査の通過基準も比較的緩めで、一般の金融機関で申し込んで融資を断られるケースでも、専門会社なら融資を行うことを認めてくれる場合があります。ただし、金利は金融機関と比べると高めに設定される傾向にあり、無事に借入ができたとしても返済の過程で支払う金額は多くなります。

住宅ローンは一人で決めずに必ず専門家の意見を聞く

適用される金利の高さによって、住宅ローンの毎月の返済額は大きく変わります。また長期の住宅ローンを選ぶと、返済が定年退職後も続くことがあります。したがってマイホームの購入に伴ってローンを借りるときには、まず最初に専門家と相談するべきです。金融の知識が豊富な銀行などのスタッフであれば、ローンのシミュレーションを通じて的確なアドバイスをすることができます。しかし金融機関によってローン金利が異なるので、最初にネットで情報収集をすることも大切です。低金利の商品を見つけたうえで金融機関で相談するのが、お得に住宅ローンを活用するための基本です。一方で収入や支出の状況も考慮して、経済状況に合った金額のローンを借りることも大切です。家計診断対応のファイナンシャルプランナーであれば、子育て世帯に最適な住宅ローンのプランを紹介してくれます。将来的な利上げも視野に入れる場合には、固定金利型を選んで備える必要もあります。

住宅ローン手続きの基本的な流れとは?

住宅ローンの融資を受けるまでの流れは、不動産の取得手続きの進み具合をみながらすすめていきます。購入する物件が建売のものである場合は、欲しい物件を決めて購入希望を出すタイミングで住宅ローンの事前審査に申し込み、手続きをすすめます。最初の審査を通過することができたら、不動産の買主と交渉を行い、話がまとまって売買契約を結ぶ段階で正式審査を受けます。この2段階目の審査を通ることができれば金銭消費貸借契約を結び、物件の引き渡しを行うとき、不動産の残代金の決済を行う際に融資が実行されます。一方、購入物件が注文住宅である場合は、土地の購入希望を出すタイミングで事前審査を受け、遅くても建物の工事請負契約を結ぶまでに正式審査を受けます。建物が完成するまでの間に発生する費用の支払いは、つなぎ融資とよばれる本体とは別の金銭消費貸借契約の仕組みを用いるか、住宅ローン本体で分割融資を可能にして支払えるようにして対応します。

住宅ローンは返済条件の変更ができる

最初に組んだ住宅ローンの返済条件が厳しくなってきた時、変更することが可能な場合があります。金融機関によってどの条件に変えることができるのかは異なっており、手数料や審査が必要になるケースもあるため一概に全てが可能という訳ではありませんが出来るということを覚えておいて損はないでしょう。なお住宅ローンの返済に余裕があって、都度の金額を増額したい場合は審査が不要かつ無料で出来る場合も少なくないです。たとえばボーナス払いが厳しい場合は、月ごとへと期日と金額を変えるパターンとなります。他に大きな支払いが控えていて、ボーナスがある月の支払いがつらいのであれば別の月へと移動させるケースもあります。また転職してボーナスがない会社に勤務した場合も同様に、毎月払いへと申請してみると良いでしょう。他にも元利均等返済から元金均等返済にスイッチしたり、期間の延長および短縮や一時的な元金返済を停止する方法などが挙げられます。

住宅ローンの借り換えで支払総額を減らせる

住宅ローンの支払総額は、借入金に利息を上乗せした金額となります。利息は金利を用いて算出されるため、適用される利率が高ければ支払総額が多くなります。この総額を少しでも減らす方法として有効なのが「借り換え」で、現在契約を結んでいる住宅ローンより金利が低いローンに変更すれば、利息が少なくなるため支払総額を減らすことができます。変更前の住宅ローンの借入金は、新たな契約を結んだ金融機関からの融資金で一括返済することになるので、旧契約は問題なく終了させられます。ただし、ケースによっては上乗せされる諸費用の多さや、実際に適用される金利の上昇に伴う利息の増加などにより、かえって支払総額が増えてしまう可能性があるからです。また、契約条件によっては住宅借入金等特別控除の対象からはずれてしまい、税金の負担が増える場合もあります。そして、当然のことではありますが、変更先の金融機関が行う審査に通過できないと実行することはできません。住宅ローンの借り換えを行うかどうかは、慎重に検討した上で決めるようにしましょう。

大阪 住宅ローンに関する情報サイト
住宅ローンのいろは

このサイトでは、家を購入するために住宅ローンを利用する際に、気を付けることや知っておくべきことをまとめて紹介しています。
このローンは一般的な住宅購入の方法ですが、初心者には難しく感じるかもしれません。
しかし、ローンは家を手に入れるためだけでなく、貯蓄ができるなど多くのメリットがあります。
ローンの種類や金融機関によって異なりますので、自分のライフスタイルや目標に合わせて、慎重に選択することが必要です。

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